오늘 한성금융에서는 ‘사회 신입 보험 선택 주의사항’에 이어 ‘실손보험의 변화와 20대의 실손보험이 필요한 이유, 그리고 가입 시 확인해야 할 사항’에 대해 알아보도록 하겠습니다.
사회생활을시작한사회초년생들에게는새로준비해야할물건이굉장히많습니다.
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지금까지 발매되고 있는 실손 의료보험(=실손보험) 제도는, 개정 시기에 의해서 크게 4세대로 나눌 수 있습니다.
1 세대 실손 보험은 2009 년 9 월까지 판매하고 있던 실손 보험입니다.
1세대 실손보험은 회사마다 보장 내역이 다르고 보장 만기도 달랐습니다.
1세대 실손 보험의 특징은 병원비의 100%를 보장 받을 수 있으며, 보상 금액은 최대 3천만원이었습니다.
자기부담금 없이 보험회사가 100% 보장해 주는 구조이므로 보험회사의 손해가 커지고 갱신주기가 5년이 지나면 단번에 가격이 갱신되므로 갑자기 가격이 크게 오르게 됩니다.
이에 실손보험제도의 표준화가 필요하다고 판단한 금융당국은 실손 의료보험 표준화 정책을 발표했습니다.
각 보험 회사는 2009년 10월부터 통일된 실손 보험 약관을 적용하면서, 제2세대 실손 보험을 발매했습니다.
2세대 실손보험에서는 본인부담금이 생기며 보장비율은 90%, 의료비의 경우 병원급에 따라 최소 1만원에서 2만원까지 차감한 후 나머지 금액에 대해 보험금을 지급하게 됩니다.
한편, 처방 조제비의 경우는 8천원을 제외한 나머지 금액에 대해 지급됩니다.
2013년에는 보험료 갱신 주기를 3년에서 1년으로 바꾸고, 보장 기간을 100세로 하며, ‘재가입 주기’를 15년으로 한 새로운 표준화 실손보험이 출시되었습니다.
신실손보험 혹은 ‘선량한 실손’이라 불리는 3세대 실손보험 시대는 2017년 4월 새로운 표준약관의 적용으로 시작되었습니다.
3세대 실손보험은 가입 후 2년간 보험금 청구내역이 없으면 보험료의 10%를 할인해 주며, 보험금 지급이 상대적으로 많았던 3가지 담보(도수/체외충격파/증식치료, 영상진단(MRI, MRA), 주사료)를 특약으로 분리하여 특약선택 여부에 따라 보험료에 차등을 둘 수 있습니다.
가장 큰 변화는 3대 비급여를 별도로 관리한다는 것입니다.
마지막으로 2021년 7월 21일 출시된 4세대 실손보험은 의료이용이 많으면 자기부담도 증가하도록 자기부담비율이 상향조정(급여20%/비급여30%)되고, 비급여항목의 경우 의료이용에 따라 보험료가 할인/할증되도록 변경되었습니다.
또한 보험료 수준도 본인부담률 상승과 통원공제금액 인상 등의 효과로 기존 상품에 비해 약 10%~70% 저렴하게 출시되고 있어 일부 가입자의 과잉의료 이용유발 요인이 줄어들어 보험료 부담은 더욱 줄어들 것으로 기대되고 있습니다.
4세대 실손보에 대해 자세히 알고 싶으신 분은, 아래의 컨텐츠를 참조해 주세요.
실손 의료 보험이란, 의료비로 실제로 부담한 금액을 보장해 주는 건강 보험입니다.
병의원 및 약국에서 실제로… blog.naver.com
99년 실손보험이 처음 판매된 이래 20년 말 현재 실손보험 가입자 수는 약 3,900만명, 성인 인구의 95%가 가입하고 있습니다.
대부분의 병원에서는 실손보험 가입 여부에 따라 다른 처방이나 진료 방법을 적용하고 있습니다만. 일부의 보험 회사는 50대가 되어도 「나이가 있다」라고 하는 이유로 실손 보험에의 가입을 거절하는 경우가 있습니다.
그 이유는 보험회사의 손해율 때문입니다.
실손보험의 손해율이 매년 100%를 넘고, 보험사는 적자를 내고 있으며, 이로 인해 일부 보험사는 실손보험 판매를 중단하기도 했습니다.
그래서 실손보험은 건강해서 병원에 가는 일이 적어도 20대에 미리 준비하는 것이 좋습니다.
앞의 콘텐츠에서 소개한 것처럼 실손보험은 연령이 낮을수록 낮게 책정되어 있기 때문입니다.
실손보험은 여러 개를 가입해도 중복으로 보장되지 않습니다.
즉, 개인과 단체에서 실손보험에 중복해서 가입하고 있으면, 보험금을 이중으로 받을 수 없습니다.
이러한 점을 감안하여 2년 전부터 개인 실손 보험 일시 정지 제도가 도입되었지만, 이용률은 저조했어요. 그 이유는, 단체 실손 보험의 보장이 매우 한정되어 있기 때문에 중단 실익이 크지 않고, 중단 후에 개인 실손 보험을 재개할 때의 옛 혜택이 그대로 복원되지 않는 것이 많기 때문입니다.
상당수 단체실손보험이 외래치료는 일절 보장하지 않고 일정기간 이상 입원에 한해 보험금을 지급하는 등 개인실손보험에 비해 혜택이 적은 편입니다.
무엇보다 일시중단제도를 이용한 후 개인 실손보의 효력을 살리기 위해서는 원래 자신이 가입한 조건이 아닌 재게재시점에 팔리는 상품구조가 적용되기 때문에 이중납부로 중단을 고민하는 소비자라면 신중한 선택이 필요합니다.
현재 판매되고 있는 실손보험은 상품의 구성이나 담보 내용 등 모두 획일화되어 있습니다.
실제로 제2세대 실손 보험부터 금융감독원의 감독 하에 실손 보험의 표준화를 도모해, 모든 보험 회사의 약관은 같게 되어, 보험 내용은 같게 되었습니다.
따라서 실손 보험 가입은 보험 회사마다 보험료 미비의 차이만을 비교하면 좋아요.
실손보험에 가입할 때 또 하나 알아야 할 포인트는 중복가입 여부입니다.
실손 보험은, 많이 가입했다고 해서, 같은 질병이나 사고에 대해서 보험 회사마다 금액을 청구할 수는 없습니다.
즉, 실손보험은 가입자가 실제 부담한 의료비만 보장하는 보험이므로 두 개 이상 중복 가입했더라도 실제 부담한 범위 내에서만 보장받을 수 있습니다.
그로 인해 중복 가입시 이중으로 비용을 부담하셔야 합니다.
중복가입 여부를 알려야 하는데, 내가 가입한 보험에 대해 잘 알지 못하면 반드시 담당 설계사나 고객센터 등을 통해 확인해야 한다는 점을 명심하세요.
©한화손해보험 임직원기자단 김태인
